Por qué algo tan serio como el dinero nos hace tomar decisiones irracionales

Por qué algo tan serio como el dinero nos hace tomar decisiones irracionales

El dinero debería ser un asunto de aritmética, pero es una cuestión de psicología. Por eso, cuando se trata de dinero, es inevitable tomar decisiones irracionales a menudo. Esas decisiones, como veremos, pueden hacer que no le saquemos todo el partido a nuestras finanzas personales, que gastemos de más o impidan que ganemos todo lo que podríamos.

Como he comentado en otros artículos sobre psicología del dinero, una de las claves para que todo esto nos afecte muchos menos (ya que, mientras seamos humanos, es imposible librarnos del todo de lo que vamos a ver) es hacer consciente lo inconsciente. Es decir, saber cuáles son y cómo funcionan esos mecanismos por los que el dinero nos hace tomar malas decisiones.

De esa manera, si los conoces, los reconoces cuando actúen. En muchas ocasiones, darnos cuenta de que estamos cayendo en sesgos cognitivos o trampas de marketing, disminuirá su efecto.

Por qué no funcionan los consejos de ahorro

En El Blog Salmón

Por qué no funcionan los consejos de ahorro

Y como siempre, cuando se trata de un tema importante, la causa de que el dinero nos haga tomar decisiones irracionales depende de varios factores que suelen operar a la vez. Son los siguientes.

Los sesgos cognitivos

Mujer pensando mientras escribe. Los sesgos cognitivos afectan al pensamiento y las decisiones, volviéndolos irracionales en ocasiones

Es imposible hablar de psicología del dinero sin hablar de sesgos cognitivos. Estos son atajos mentales que nuestro cerebro utiliza para procesar la información y tomar decisiones, a la vez que optimiza sus recursos. Es decir, que recurre a ellos porque ir tomando cada decisión con una valoración desde cero es inmanejable.

Sin embargo, la otra cara de la moneda es que estos sesgos, que todos tenemos interiorizados y automatizados, pueden afectar a nuestra racionalidad y nuestra economía personal. Hay muchos, pero los tres principales para el tema que nos ocupa hoy son:

  • El sesgo de descuento hiperbólico: Tras el nombre rimbombante se encuentra el hecho de que, evolutivamente, estamos programados para buscar la recompensa inmediata en lugar de pensar a largo plazo. Por ejemplo, muchos prefieren 20 euros ahora que 50 euros en el futuro, igual que preferimos gastar a ahorrar. Este sesgo nos dificulta planificar adecuadamente nuestras finanzas, altera la disciplina de retrasar la recompensa (algo rentable en economía) y nos expone a riesgos innecesarios.
  • El sesgo de la aversión a la pérdida: Es decir, que nos movemos más para evitar la pérdida que para conseguir una ganancia. Este sesgo nos hace conservadores de serie y limita las oportunidades de hacer crecer nuestro patrimonio.
  • El sesgo de la contabilidad mental: Hemos hablado de él cuando comentamos por qué se arruinan los ganadores de lotería y la tendencia a derrochar más fácilmente ese premio que lo que ganamos trabajando. Este sesgo hace que demos un valor diferente al dinero según su origen o su destino. ¿Irracional porque el dinero es el mismo? Sí. ¿Que se produce? También. Por eso existe el refrán de que «lo que fácil viene, fácil se va».

La propia naturaleza del dinero

Varios fajos de billetes, la propia naturaleza del dinero nos inclina a tomar decisiones erróneas

Otro de los grandes motivos por los cuales no podemos ser racionales con el dinero es por el hecho de que es el símbolo más poderoso de estatus. Y que, evolutivamente, estamos programados para buscar cuanto más estatus, mejor.

Es una de las drogas más duras y cuanto más tienes, más quieres.

De hecho, se ha demostrado que los ricos anhelan y tratan de conseguir más dinero que aquellos que no tienen tanto.

Un millón no le supone nada a Jeff Bezos ni le cambia la vida, pero trata de conseguirlo con más ahínco que quien no lo tiene. ¿Irracional? Puede y eso explica, en parte, cómo en Economía corremos al abismo persiguiendo beneficios desmedidos, aunque nos carguemos todo. Son incentivos perversos muy complicados de contrarrestar.

Esos mismos estudios nombrados concluyen que el dinero forma parte de la identidad y no podemos evitar compararnos con el resto de los que están cerca.

El problema es, pues, que el dinero no es en realidad un instrumento para conseguir un fin, como parece en teoría, sino que es algo muy ligado a lo que ansiamos las personas: estatus, pasando a formar parte de lo que creemos que somos.

Eso no ocurre con una verdadera herramienta, como un martillo (excepto para quien tenga fetiche y el martillo lo sea todo en la vida o algo así), pero con el dinero es inevitable. De ese modo, aparecen conductas aparentemente irracionales con tal de conseguir dinero y que nos harán tomar más de una decisión dudosa.

¿Un ejemplo clásico? Estar irremediablemente atraídos por la promesa, siempre falsa, de riqueza rápida. No importa si los métodos son claramente dudosos (como esos que dicen que visualizando el Ferrari aparece en la puerta) o timos de todo tipo, como NFTs y otros tulipanes digitales. Todos caemos en esas decisiones irracionales alguna vez.

La influencia del marketing y del contexto

Mujer con bolsa de compra en el Black Friday, las ofertas y el marketing nos hacen tomar decisiones irracionales

¿Por qué gastamos en cosas que no necesitamos realmente, dañando nuestra economía doméstica? Muchas veces, porque el marketing nos crea necesidades que no teníamos.

¿Por qué tomamos decisiones innecesariamente arriesgadas cuando apostamos y no nos retiramos si vamos ganando? Los casinos y similares son expertos en crear un contexto que fomenta esas decisiones (propulsado por alcohol, luces y un entorno de competición).

¿Por qué fuimos a Ikea a por una silla y hemos salido con dos mesas, una estantería y veinte cosas para la cocina? Ya vimos cómo el entorno creado en tiendas y comercios impulsa las ventas imprevistas y un mayor gasto.

¿Por qué hemos comprado 3 bolsas de patatas si solo queríamos una? Esa oferta de precio nos ha alterado las matemáticas y, además, no suelen ser tan chollo como aparentan, porque acabamos gastando más.

Efectivamente, muchas de esas decisiones de compra son puramente irracionales, no nos satisfacen realmente y no han venido tras un proceso lógico de valoración.

Cómo remediarlo

Mano metiendo moneda en hucha de cerdito. Hay algunos remedios para las decisiones irracionales que nos permitirán ahorrar más

La mala noticia es que no podemos evitar las decisiones irracionales al 100%. La buena noticia es que, al menos, podemos mitigarlas en parte.

¿Cómo? La primera solución ya la hemos visto. Cuanto más sepamos sobre esto, mejor, ya que se activará nuestra reactancia (en sentido psicológico es la reacción defensiva natural a resistir cuando alguien nos dice qué tenemos que hacer)

Aparte de eso, las soluciones eficaces son como muchas otras cosas importantes de la vida, poco sorprendentes e incluso algo aburridas.

Sistemas, sistemas y sistemas

El mantra de los buenos inversores, guiarse por sistemas y no por emoción, es aplicable a toda la economía doméstica.

Cuanto más automaticemos nuestra conducta con el dinero, mejor, porque no tendremos que tomar tantas decisiones y así no serán irracionales.

Si cada vez que llega la nómina tenemos una transferencia automática de una cantidad determinada a nuestra cuenta de ahorro, no tendremos que ver mes a mes si la hacemos o nos compramos otro teléfono. Si establecemos que solo sacamos 200 euros para ocio en efectivo y, cuando se gasten, se acabó, miraremos mejor cómo los empleamos debido a esa limitación autoimpuesta.

Presupuesto y disciplina

Al final, no hay otra manera y es otra piedra angular de la economía doméstica. Hemos de tener un presupuesto y ceñirnos a él, porque si no, los gastos adquieren vida propia y se multiplican aún más de lo normal, por todo lo que hemos visto.

¿Poco innovador y menos atractivo? Bien, esa es una señal de que seguramente funciona. No hay secretos realmente, son los principios fundamentales los que sostienen una casa firme.

Aparte de eso:

  • Establece objetivos. Si tú no decides dónde quieres ir en términos de dinero, no te preocupes, otros aprovecharán el contexto, los sesgos y el marketing para llevarte donde ellos deseen.
  • Compara precios y no te dejes llevar por las ofertas. La ignorancia sale cara.
  • Deja reposar las decisiones económicas. Ya vimos que, para vencer la inclinación a gastos innecesarios, el tiempo es nuestro aliado y mejor dejar pasar 48-72 horas antes de una compra. Las decisiones irracionales son las que más rápido se desinflan con ese paso del tiempo.
  • Cultura financiera. Educarse y saber más, como por ejemplo sobre este tema, siempre es una inversión con retornos positivos.

Como vemos, tomar decisiones irracionales con el dinero parece inevitable mientras sigamos siendo personas. En parte lo es, no lo voy a negar, pero tenemos mucho más poder del que creemos, especialmente, cuando aprendemos sobre el tema.


La noticia

Por qué algo tan serio como el dinero nos hace tomar decisiones irracionales

fue publicada originalmente en

El Blog Salmón

por
José Andrés García

.

Cómo gana dinero OpenAI, la empresa detrás de ChatGPT y Dall-E de la que Elon Musk es socio fundador

Cómo gana dinero OpenAI, la empresa detrás de ChatGPT y Dall-E de la que Elon Musk es socio fundador

Si hay una empresa tecnológica que ha dado que hablar en los últimos meses (con permiso del Twitter de Elon Musk), esa ha sido OpenAI: la posibilidad de que cualquiera pudiera probar gratis el revolucionario chat conversacional (hay quien compara ese acercamiento inicial al que tuvo cuando conoció internet) de ChatGPT o la creatividad de DALL -E2 son solo la punta del iceberg de su potencial. Pero es que OpenAI se presentaba al mundo como una empresa de investigación de inteligencia artificial sin fines de lucro. ¿De dónde obtiene OpenAI el músculo financiero para la investigación y desarrollo de sus herramientas?

Qué es OpenAI

Antes de nada, una pequeña presentación: OpenAI es una empresa tecnológica de investigación y desarrollo en el área de la inteligencia artificial. Según sus propias palabras, su misión es «garantizar que la inteligencia artificial general beneficie a toda la humanidad» .

Entre sus lanzamientos, además de numerosos papers, se encuentran tres productos más o menos conocidos por todo el mundo: el modelo de generador de lenguaje entrenado (GPT),  en el que se sustenta ChatGPT y sus diferentes versiones, el modelo de aprendizaje producto generador de imágenes a partir de indicaciones de texto Dall-E y Whisper, una red neuronal de código abierto que pasa de forma automática archivos de audio a texto escrito.

Los modelos desarrollados por OpenAI están disponibles a través de APIs o como proyectos de código abierto, de modo que el código está disponible gratuitamente.

¿Quién está detrás de OpenAI? Sam Altman, Greg Brockman, Ilya Sutskever, Wojciech Zaremba y el ilustre Elon Musk comenzaron esta andadura en 2015.

Haz tu vida más fácil con estas 11 formas de usar ChatGPT en el día a día

En Genbeta

Haz tu vida más fácil con estas 11 formas de usar ChatGPT en el día a día

Cómo gana dinero OpenAI

En la intro adelantábamos que OpenAI comenzó como una organización sin ánimo de lucro. Pero hay un matiz importante: a partir de 2019 pasó a convertirse en una «limited partnership» (LP) – un tipo de sociedad mercantil de Estados Unidos – algo así como una sociedad limitada. No obstante, según OpenAI esta LP sigue siendo supervisada por la organización sin ánimo de lucro. Este cambio en su constitución es de vital importancia, tanto para acceder a capital como para ganar dinero.

Hay tres formas en las que OpenAI gana dinero: con tarifas para acceder sus modelos, mediante suscripciones y mediante inversiones.

  • Tarifas para quien usa sus modelos de forma profesional, aquí tienes las tarifas. Mientras que los modelos de imagen tienen un precio unitario por imagen en función de la resolución, los de lenguaje se tarifican por dólares por piezas de texto (tokens), si bien los precios cambian en función del lenguaje y sus capacidades y de si optas personalizar los modelos ya existentes.

Precios

  • Suscripciones. En unas cuantas semanas de acceso público y gratuito el uso de ChatGPT se ha popularizado tanto que ya se usa para resolver dudas, para clase o hasta para ligar en Tinder. Pero en apenas unas semanas ya han aparecido algunas versiones de pago, como por ejemplo la fugaz ChatGPT Professional orientada a un uso más pro, con un coste de 42 dólares al mes y ventajas como disponibilidad incluso en periodos de alta demanda, respuestas más rápida y acceso prioritario a nuevas características que vayan lanzando o ChatGPT Plus «para impacientes», más asequible que la anterior y también más rápida y priorizada respecto a la versión gratis.

Captura De Pantalla 2023 01 30 A Las 9 58 45

Interfaz para contratar la opción de pago. Vía Reddit.

  • Inversiones. Dentro de OpenAI existe un departamento lanzado en 2021 llamado «OpenAI Startup Fund», cuyo objetivo es invertir en startups del sector de la inteligencia artificial. El volumen presupuestado de la inversión es de cien millones de dólares y,  según palabras de Sam Altman, «no es un fondo de riesgo típico. Planeamos hacer grandes apuestas en fases tempranas de pequeñas empresas, probablemente no más de 10». No hay datos sobre el retorno de estas inversiones, pero lo normal es recibir participaciones en forma de acciones que posteriormente pueden revender a precio más alto.

¿Y Microsoft? Es de suponer que quizás se le apliquen otras tarifas, habida cuenta de su relación continuada con OpenAI desde 2019, momento en el que invirtió más de mil millones de dólares. Las inyecciones económicas se han repetido en 2021 y hace unos días  y se cifran en miles de millones de dólares. En este tiempo Microsoft ha proporcionado unidades de procesamiento necesarias para el entreno de modelos, ha diseñado y construido una súpercomputadora y pone al servicio de OpenAI sus servicios de computación. A cambio, parte de una posición privilegiada para integrar los avances de OpenAI en inteligencia artificial en sus productos, es el caso de la llegada de GPT a Azure y Office365.

Hablemos de dinero. De acuerdo con The information, OpenAI está valorado actualmente en veinte mil millones de dólares. Según Crunchbase, OpenAI ha conseguido recaudar más de once mil millones de dólares en seis rondas de inversión, la última data del pasado 23 de enero.  Si hablamos de inversores, el mencionado Microsoft es uno de los actores principales, pero también hay otros como Sequoia Capital, Tiger Global Management o Andreessen Horowitz. Aunque no hay cifras de ingresos de la empresa, Reuters recoge que en diferentes presentaciones a los inversores ha declarado que espera ingresar 200 millones en 2023 y esta cifra subirá a mil millones en 2024.

Ser «gratis» también es un negocio con beneficios

Más allá de estas tres vías claras en las que OpenAI obtiene dinero, merece la pena detenerse y profundizar en su modelo de negocio. Independientemente de sus productos comerciales, la meta consiste en convertirse en una plataforma a partir de la cual se construyen y desarrollan otras empresas y servicios.

ChatGPT  y DALL-E son dos modelos disponibles a través de las APIs que generan ingresos a partir de tarifas derivadas de su uso, está claro. Pero que existan de forma gratuita reporta beneficios no económicos a OpenAI como entrenar a los propios algoritmos a coste cero y de forma pasiva o simple y llanamente, darse a conocer entre el público general. Sirva como ejemplo este tuit de Sam Altman: bastaron cinco días para que ChatGPT 3.5 alcanzase el millón de usuarios.

Su popularidad se vio reforzada con experimentos en las redes sociales, usuarios buscándoles las cosquillas y polémicas como cómo cambiará la educación con una herramienta tan poderosa para hacer trampas al alcance de cualquiera. Dicen que toda publicidad es buena y aquí aplica: no es el primer chat conversacional que existe, pero sí es el más mainstream. De hecho, es la plataforma que más rápido ha crecido en toda la historia de internet, por encima de redes sociales como Instagram o TikTok. En el caso de DALL-E2, las propias imágenes invitan a la viralidad por su estilo o chascarrillos sobre el exceso de dientes o de dedos generados en imágenes a partir de texto.

Es decir, que usar los modelos de inteligencia artificial de OpenAI gratis convierte sus herramientas en más poderosas y más visibles, dos características de lo más útiles para llamar la atención a potenciales clientes empresariales.

Un punto importante de OpenAI es que no permite que sus clientes exporten sus modelos depurados, generando una especie de simbiosis: cuanto más crecen las empresas que usan sus herramientas y aumentan sus requerimientos, más gastarán (y consumirán recursos) en OpenAI; por otro OpenAI necesita músculo técnico y financiero para aumentar su poder computacional (GPT-4 tendrá 100 billones de parámetros, casi 600 veces más que su predecesor). Para llevarlo a cabo también necesita a más gente, así, en un momento en el que la mayoría de big techs están despidiendo, OpenAI contrata. Este crecimiento también permite vislumbrar un potencial escenario que no podemos descartar a medio plazo en un segmento al alza: que pueda adquirir otros productos de la competencia para seguir fortaleciéndose.

Fotografía | Montaje propio y Foto de Alexander Grey en Unsplash


La noticia

Cómo gana dinero OpenAI, la empresa detrás de ChatGPT y Dall-E de la que Elon Musk es socio fundador

fue publicada originalmente en

Genbeta

por
Eva Rodriguez

.

¿Cómo invertir el dinero de la Lotería de Navidad?

¿Cómo invertir el dinero de la Lotería de Navidad?

¡Que me ha tocado! Después de ese grito atronador, de salir corriendo y de descorchar el champán, toca irse a dormir con la cabeza bien fría y saber cómo invertirás el dinero que has ganado en la Lotería de Navidad. ¿Sabías que el 45% de los afortunados lo destina a pagar sus deudas?

Es cierto que con un simple décimo de 20 euros los agraciados pueden alcanzar la libertad financiera, pues es posible obtener 400.000 euros de ‘El Gordo’, 125.000 euros del segundo premio, 50.000 euros con el tercer premio, 20.000 euros con los cuartos y 6.000 euros con los quintos premios, incluso duplicables en los 5, 7 y 10 años venideros. No obstante,  hay que tener en cuenta que Hacienda retendrá el 20% del importe total, por lo que no ingresaremos el premio neto.

La principal premisa es no derrochar el dinero. Podemos darnos un capricho e ir a cenar a buen restaurante o hacer aquel viaje con el que siempre soñamos, pero lo recomendable es recurrir a un asesor financiero que sepa orientarnos en la gestión del capital obtenido. ¡A continuación te ofrecemos algunos consejos básicos!

Por qué acabarás arruinado si te toca la lotería, y qué enseña eso sobre finanzas personales

En El Blog Salmón

Por qué acabarás arruinado si te toca la lotería, y qué enseña eso sobre finanzas personales

Recomendaciones de inversión

Crear un fondo de emergencia

Es importante tener una conciencia de ahorro. Si hemos tenido la fortuna de que nos toque ‘El Gordo’ debemos saber esta oportunidad, que con gran probabilidad solo pasará una vez en la vida, y destinarlo a construir un colchón financiero.

Ese fondo de emergencia deberá respaldarnos económicamente entre tres y nueve meses, ayudándonos a tomar decisiones de inversión futuras. Los expertos recomiendan tomarse seis meses de margen antes de empezar a gastar el dinero, realizando mientras tanto un registro de gastos y cuánto dinero necesitarás mensualmente para vivir solo con el premio de la Lotería de Navidad.

No dejar el dinero guardado permanentemente

Lo primero es cobrar el premio inmediatamente, pues caduca a los seis meses. El hecho de dejar inmovilizado el dinero en una cuenta bancaria o en un depósito de ahorro tampoco será una opción viable. El capital se devalúa con el paso del tiempo debido a las fluctuaciones del mercado financiero, salvo que la cuenta corriente tenga una rentabilidad superior a la inflación.

De este modo, si se tienen 328.000 euros y no se invierten en los siguientes 20 años, teniendo en cuenta la inflación media anual del 2%, ese dinero podría reducirse hasta los 220.735 euros.

Diversificar la inversión

Los expertos financieros recomiendan distribuir el importe del premio, para maximizar su rendimiento, en carteras diversificadas por sectores, activos y distribución geográfica, reduciendo así el riesgo de inversión. Las partidas presupuestarias pueden ir variando y moviéndose en función de la situación del mercado.

Comprar una nueva vivienda es un anhelo de casi todos los premiados, pero la burbuja de precios constante en la que nos encontramos sumergidos hará que también sea una decisión de riesgo, por lo que habrá que analizar aspectos como los tipos de interés.

Si la compramos para alquilarla habrá que tener en cuenta las regulaciones de los ayuntamientos y los impuestos de Patrimonio, plusvalías o IBI, entre otros, que generan.

Asumir un riesgo acorde a nuestro perfil financiero

Según un estudio emitido por la European Financial Planning Association (EFPA), el 70%de los premiados con la Lotería de Navidad poseen menos capital cinco años después de haber ganado, que antes del sorteo. Esta es la consecuencia de una paupérrima gestión del dinero o de apuestas demasiado arriesgadas sin asesoramiento. Lo conveniente en apostar por fondos de inversión y valores cotizados con más volatilidad.

Querer multiplicar el premio en poco tiempo es muy atractivo, pero también muy peligroso. De este modo, con una rentabilidad media del 14,4% podríamos duplicar ‘El Gordo’ en cinco años, aunque también podría salir mal y llevarnos a la banca rota.

Emprender en un destino seguro

Muchas personas agraciadas con los premios de la Lotería de Navidad tienden a invertir parte de su capital en nuevos negocios de familiares, amigos o conocidos, o de lo contrario, crear su propio negocio. Pero esta es una iniciativa que de seguro traerá muchos gastos, pero cuya rentabilidad estará en el aire.

Por eso, puestos a invertir en el mundo empresarial lo conveniente será hacerlo en negocios en activo, con trayectorias consolidadas y contrastadas. Siempre serán una opción recomendable aquellos negocios que se encuentran regulados por el Estado, quien nos respaldará en todo momento (farmacias o Administraciones de Lotería).


La noticia

¿Cómo invertir el dinero de la Lotería de Navidad?

fue publicada originalmente en

El Blog Salmón

por
Sergio Delgado

.

Elon Musk y el dinero que ha pedido para comprar Twitter: qué ataduras tiene

Elon Musk y el dinero que ha pedido para comprar Twitter: qué ataduras tiene

Twitter anunció ayer que había llegado a un acuerdo definitivo para ser adquirida por una entidad de propiedad total de Elon Musk, por 54,20 dólares por acción en efectivo en una transacción valorada en aproximadamente 44.000 millones. Una vez completada la transacción, Twitter se convertirá en una empresa privada.

Según los términos del acuerdo, el precio de compra representa una prima del 38% con respecto al precio de cierre de las acciones de Twitter el 1 de abril de 2022, que fue el último día de negociación antes de que Musk revelara su participación de aproximadamente el 9% en Twitter.

A pesar de que Elon Musk es el hombre más rico del mundo, con un valor neto muy por encima de los 250.000 millones de dólares, su riqueza es muy dependiente a Tesla, por lo que la compra de Twitter acarrea ciertas ataduras a tener en cuenta.

Continuar leyendo «Elon Musk y el dinero que ha pedido para comprar Twitter: qué ataduras tiene»